社保“第六险”为330万失能家庭撑起“安心伞”

xinwen.mobi · 发表于 2025-12-26 17:22:32

“一人失能，全家失衡”，这句大实话道出了多少家庭的辛酸。不过，这情况要变一变。社保大家庭里新添了个成员，专门帮大家伙解决这个挠头的大问题。

这新来的，大伙叫它社保“第六险”，学名是“长期护理保险”。说白了，就是万一老了、病了、残了，生活不能自理，需要人天天伺候着，这个险能管一部分事儿，要么给报销些费用，要么给安排些服务，不至于让一个家子被一个病人彻底拖垮。

这可不是拍脑门想出来的。从2016年开始，国家就在几十个城市悄悄试点了九年，覆盖了快3亿人，给超过330万个失能家庭撑了腰。试了这么久，觉得是时候在全国铺开了。河北、海南等地都已经发文，2026年就正式开始搞。

为啥这么急？看看数字就明白了。咱们国家失能、失智的老人已经超过了4500万，差不多每6个老人里，就有1个需要长期有人照看。以前这事儿全靠家里扛，要么儿女辞职回家，要么一个月花大几千请人，普通家庭真吃不消。现在这“第六险”，就是想把“自己家的事”变成“大家伙一起帮衬的事”。

一、要出多少钱？算笔明白账
一听说要交钱，不少人心里就打鼓。别急，这钱出得不算多，而且大头不是自己扛。

参保身份谁来出钱大致每月花费（举例）
上班族单位和个人对半分，各掏0.15% 月薪8000元，个人每月多交12元
退休人员个人按养老金0.15%交养老金5000元，每月约扣7.5元
没工作的城乡居民个人和政府大约各出一半按年交，头一两年一年几十块，之后一百多块
灵活就业的个人交0.3%，但医保费会降一部分，两相一抵，没多花钱
从上表能看出来，不管是上班的还是没工作的，每个月也就多个几块、十几块钱，买不了两斤鸡蛋，就能给未来买个保障。特别困难的家庭，比如低保户、特困户，国家还会给全额的或者一部分的资助。

二、真用得着时，能帮上多大忙？
钱是小事，关键是这钱花得值不值。真到家里老人躺床上了，这个险能顶多大用？

首先得申请，不是一失能就能用。基本条件是：交够了保费，并且失能的状态（比如不能自己吃饭、穿衣、下床）持续了6个月以上。然后得找医保局，他们会派专业的人上门做评估，认定属于“重度失能”，就能开始享受待遇了。

待遇主要分两种：给服务，或者给报销钱。

给服务：这是主流。可以选护工上门服务（居家护理），或者住进养老院、护理院（机构护理）。国家有统一的服务项目目录，一共36项，从喂饭、擦身、清理大小便这些生活照料，到换药、康复训练这些简单的医疗护理都包括。比如浙江一位82岁的老太太，因脑梗卧床，被评定后，每月有25小时的护工上门，连换导尿管这种专业活儿都有人管，家里人可算松了口气。

给报销：如果家人自己照顾，或者请了人，可以按规定报销一部分花费。报销不设起步门槛，但也不是全报。总的来看，上班的和退休的，大概能报70%左右；没工作的城乡居民，能报30%到50%，每年报销有个上限。

举个例子：海南一位参保的阿姨中风后重度失能，选择请人上门，一个月花1600元，长护险能给报掉1120元，自己只用掏480元。一年下来能省一万多，对普通家庭来说，压力小多了。

三、有啥好处？不止省了钱
这个制度一铺开，好处可不光是家里省了开销。

给养老行业添了把火：有了长护险支付，养老院、护理站这些机构生意更稳了，也更愿意提升服务质量。像宁波一家养老院，自从有了长护险，入住率直接涨了五六个点，护理员队伍也壮大了，连“00后”年轻人都愿意干这行了。

给护工们更多工作机会：特别是上门护理，时间比较灵活，吸引了很多需要照顾自家孩子的“宝妈”，让她们能一边顾家一边赚钱。

给做养老用品的公司带来了生意：因为服务要规范，对专业的护理床、康复器械这些需求也大了，带动了“银发经济”发展。

四、想想以后，咱们该怎么做？
这个“第六险”好是好，但它说到底是个 “托底” 的保障，管的是最基础的、失能后的照护问题。人老了，除了不生病，还得吃饭、看病、有点闲钱旅旅游、有点爱好，这些更广泛的养老需求，单靠这一个险是远远不够的。

说白了，养老这事儿，国家的基本保障是地基，自己的提前准备才是往上盖的楼。趁年轻力壮，多琢磨琢磨怎么给自己攒下“第二份养老金”，让未来的日子心里更有底，这才是正理。

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