非车险“见费出单、报行合一”上演加速度

xinwen.mobi · 发表于 2026-1-28 13:05:48

保险公司收费规矩大变样，新规要让市场不再“乱套”
山东、云南几个地方正悄悄试验的“见费出单”新规矩，意味着买保险想赊账、先办事后给钱的好日子要到头了。

非车险业务今年有个大动作，保险公司实际执行的条款和费率必须跟报备上去的一模一样，高费用换规模的老办法不管用了。

监管部门对此还专门发文，管这叫“报行合一”，专门瞄准长期以来非车险市场出现的一些毛病。

01 新规矩怎么来的
这新规不是突然冒出来的。早在2025年3月，监管部门就开始跟保险公司商量，征求意见，慢慢完善。

等到9月底，国家金融监督管理总局正式发布《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》，给非车险市场画了新框框。

政策初衷简单直接：保险公司报备的价格要真实，不能表面一套背后一套。

监管发现，很多非车险产品备案时看起来合规，实际操作中却被拆解、被附加额外条款，或是通过高额手续费来抢夺市场。

02 老问题积重难返
为什么要有这么一整套新规？看看行业数据就知道了。

2024年，国内83家财产险公司中有56家非车险业务亏了钱，比例达到67%。

问题根源在于很多保险公司为了抢市场，不惜赔本赚吆喝。拼到最后，费用越推越高，服务质量却跟不上。

很多中小保险公司和一线从业人员对此深有感触。

一位安徽的财产险从业人员说，过去靠高佣金吸引客户的办法现在不行了。

03 车险改革是样板
非车险这轮改革，其实有前车之鉴。

车险改革自2020年9月开始，也是推行了“报行合一”作为核心内容之一。

这个改革效果相当明显，有效控制了高手续费、恶性价格战，推动了整个行业的竞争重点转向服务质量和产品创新。

数据显示，车险综合费用率已降至23.8%，创近18年来最低水平，综合成本率也在2023年开始逐渐下降。

车险的实践经验表明，市场规矩清晰后，恶性竞争被遏制，行业健康发展才有根基。

04 改变已经开始了
新规不是纸上谈兵，各项措施正紧锣密鼓地落地。全国各大保险公司纷纷成立专项工作组，积极响应监管号召。

太保产险在政策征求意见阶段就成立了专项工作组，提前准备，对现有非车险产品全面梳理，率先清理了一批不符合新政要求的产品。

人保财险成立了非车险“报行合一”工作专班，参与首台套、首批次保险及安责险行业示范产品研发，还制定了专门的营销费用治理优化方案。

平安产险则成立了专项工作组，推进条款备案、系统改造等工作，确保在11月1日新规实施时全面达标。

除了大公司，许多中小型保险公司也在进行相应调整。

一家中型财险公司广西分公司负责人表示，将杜绝通过特别约定、批单等方式变相调整费率，对虚列费用、账外经营等违规行为“零容忍”。

05 “见费出单”的冲击
“见费出单”这项新规定对行业冲击最大，它要求保险公司必须在收到保费后才能出具保单和发票。

以前很多客户习惯了先出单后付款的模式，现在需要改变长期形成的交易习惯。

根据最新发布的《指引》，对于20万元以下的业务，原则上必须一次性全额缴纳保费后才能出单。

对于20万元以上的大额业务，允许分期缴纳，但首期不得低于总保费的25%，其余分期支付也受到严格的时间限制。

06 分期付款的详细规矩
对于超过20万元的大额非车险保单，分期付款有了明确的规定。

保险期限不超过1年的，最多分4期缴纳；保险期限每增加1年，分期期数可增加2期。

同时规定，每期间隔不能超过6个月，而最后一期保费必须在保险责任终止前30天缴清。

这些规定意味着，虽然大额业务仍可分期，但支付节奏变得更加紧凑和规范，避免了过去“拖欠保费”的行业顽疾。

人保财险总裁于泽公开表示，推进“见费出单”将有效缓解财险公司应收保费压力，改善非车险现金流状况。

07 新规矩的刚性
为了防止上有政策下有对策，这次改革还引入了系统性监控。

中银保信正在研发专门的系统，未来所有非车险产品都会上线平台系统进行刚性管控。

这个系统能确保备案和执行的费率严格一致，杜绝人为变通的空间。

根据《指引》规定，非车险产品的重新备案按类别分阶段进行：企财险在2025年12月1日前完成；安责险在2026年1月1日前完成；雇主责任险在2026年2月1日前完成；其他非车险产品原则上在2026年12月31日前完成。

逾期未完成备案的产品必须停止销售。

08 费用管理更精细
在费用管理方面，新规为不同规模的保险公司设定了明确的附加费率上限。

大型保险公司预定附加费率不得超过30%，中小型公司则不能超过15%。

同时，手续费率也设定了具体限制，大型公司最高为14%，中型公司16%，小型公司18%。

这种差异化的费率上限，体现了监管部门对中小公司的适当照顾，也为大型公司提供了更严格的费用控制要求。

对于涉及多家保险公司共同承保的业务，监管明确规定手续费按所有承保公司中最低标准执行，有效防止了各家公司为争夺业务不断抬高手续费的乱象。

09 市场面临重新洗牌
这场变革正在重塑整个非车险市场的格局。过去那些依赖高费用推动规模增长的公司面临巨大压力。

专家分析指出，短期内，依赖高费用、低价格竞争的公司将面临保费下滑压力，部分中小机构可能因缺乏定价能力而处境艰难。

但从长期看，“报行合一”将倒逼保险公司从“费用比拼”转向“服务竞争”，推动行业形成“保障充分、定价合理、市场规范”的发展模式。

在山东和云南等地试点推行的“见费出单”规则，只是新规落地的一小步。

随着车险综合改革成功经验的迁移，监管新规的逐项落实，整个行业的发展逻辑将发生根本性变化。

到2026年底，当所有非车险产品完成重新备案后，市场或将迎来更为规范、专业的新面貌。

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