经营贷利率贴地飞行中小银行吃不消

xinwen.mobi · 发表于 2026-1-28 10:19:55

最近银行为了拉生意，把一种叫“经营贷”的贷款利率打得特别低，都快贴着地面飞了，真不是夸张。但这么一搞，那些实力本就没那么雄厚的中小银行，日子就有点难过了。

先来看看现在利率低到什么程度了。有家大型银行在北京的支行说，他们个人抵押经营贷的利率最低能到2.31%。还有的银行，因为有政府给的利息补贴，最后客户实际付的利率直接就掉到“1字头”了。特别是给一些资质特别好的小企业办的“创业担保贷”，补贴完了最低才1.3%。现在这情况，基本上去问一圈，2.5% 以下已经非常普遍。

利率这么低，当然是好事，想借钱做生意的人成本低了不少。但为啥会这样呢？说白了，主要是下面几个原因：

房贷不好做了：前些年房子好卖的时候，银行最喜欢做房贷。现在这形势，银行也得找新路子，支持小企业、个体户的经营贷就成了香饽饽，大家都往里挤。

国家有要求：上面一直在鼓励银行给实体经济，特别是小微企业“让利”，把钱用在对的地方。

同行抢得凶：好客户就那么些，大银行仗着自己本钱厚、牌子响，先把价格打下来抢生意。其他银行一看客户要被抢走了，也只能咬着牙跟上，结果就演变成“价格战”。

大银行船大抗风浪，一时半会还顶得住。可那些地方性的中小银行就真的“吃不消”了。他们吸收存款的成本本来就比大银行高，现在贷款利息又这么低，利润空间被压得特别薄，搞不好就是“赔本赚吆喝”。

中小银行的苦日子和活法
有家中小银行的客户经理说得很实在：“拼利率不是长久之计，但是如果不拼利率，业务会更难做。” 这基本是所有中小银行的共同处境。

因为拼不过价格，一些中小银行只能换种思路。它们发现，那些完全符合大银行高标准、能拿到“地板价”的优质客户毕竟是少数。于是，就把目光转向了 “夹心层”客户。比如：

企业资质还行，但抵押的房子位置不够好、或者企业成立时间稍微短点，在大行可能拿不到最优惠利率。

对贷款的额度要求更高，或者需要更灵活的还款方式。

这些客户就成了中小银行的机会。它们可以提供比大行稍微高一点（但比以前低）的利率，同时在其他方面更灵活，比如提高贷款成数、稍微放宽对抵押物的要求、提供更便捷的续贷服务等等。说白了，就是用更好的服务和灵活性，去弥补价格上的那点劣势，在大银行的夹缝里找口饭吃。

为啥说这事儿不能长久？
银行不是慈善机构，这么拼价格，肯定有副作用，而且已经开始显现了：

第一，对银行自己来说，是在走钢丝。
把贷款的利息压得太低，银行的收入就会减少。如果一直这么下去，赚的钱越来越少，以后自己都没力气给其他企业放贷了，更别说搞好服务了。

更危险的是，万一有些银行为了把贷款放出去、完成任务，开始偷偷放松审核标准，或者对贷款用途睁一只眼闭一只眼，那风险可就大了。已经有报道说，有银行客户经理暗示客户，流水不够可以让亲戚朋友之间来回转账“做”出来。这种情况要是多了，以后收不回钱、产生坏账的可能性就会大大增加。

第二，对想贷款的人来说，也可能是个“坑”。
有些贷款中介就是看准了大家图便宜的心理，打着“低息”“快贷”的旗号招揽生意，然后收一笔不菲的中介费，甚至可能用虚假材料包装，这里面的风险可不小。很多银行最近都发了公告，提醒大家别上这些黑中介的当。

说到底，银行，特别是中小银行，不能光靠“赔钱抢市场”活着。真正的出路，还是得想办法做出自己的特色，比如更懂本地某个行业的需求，或者把财富管理、支付结算这些不怎么依赖利息差的服务做好。对想贷款的人也一样，别光看谁家利息低，利率、额度、灵活性、银行的服务和专业程度，都得综合掂量一下，才能找到最适合自己的那一个。

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