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数字金融要这么干，这篇文章讲透了
手机屏幕上刚刚完成一笔贷款申请，从提交到审批通过，只用了不到三分钟时间——这不是科幻电影的片段，而是如今数字金融正在发生的现实。
近些年，银行业正面临“增产不增收”“增收不增利”等结构性困境。传统依赖“砖头”（土地和房产）提供融资的模式，已难以适应经济需求。
金融监管总局2025年底发布的《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》为这个领域的未来发展指明了方向。
01 政策蓝图
2025年底，金融监管总局发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》，系统规划了数字金融发展的六大任务和33项具体措施。
这份方案明确了发展数字金融的主要目标：希望通过发挥数字技术和数据要素的双轮驱动作用，提升金融机构数字化水平、重点领域金融服务质效和监管数智化水平。
方案要求，金融机构要高质量推进数字金融服务，着力提升金融在科技创新、先进制造业、绿色经济、小微企业、乡村振兴等领域的服务质效。
02 关键技术驱动力
数字金融的变革核心在于人工智能和高质量数据集的协同发力。高质量数据集作为AI模型开发的基石，正在成为金融机构服务科技型企业的突破方向。
简单来说，高质量数据集就是经过处理，可直接用于提升AI模型性能的数据集合。它的建设不仅服务于科技金融，更为AI在金融领域的落地奠定了基础。
在服务先进制造业方面，方案特别强调了工业互联网和知识图谱的应用。这意味着金融机构需要加强产业洞察和产业沙盘的构建能力，并将相关知识以数字化方式呈现。
03 组织形态变革
数字技术正深刻改变金融机构的内部结构。从传统的“金字塔式”科层结构，逐步转向更为敏捷、网络化的“前-中-后台”协同模式。
方案明确要求金融机构“建设数字型组织体系”。这种新型组织形态有助于打破部门壁垒，促进信息和数据在内部的高效流动。
为提升效率、避免资源浪费，方案支持金融机构间输出和共享算力资源。大型金融机构在算力资源有冗余时，可以市场化方式向中小金融机构提供支持，提升行业整体数字化能力。
04 应用场景深入拓展
数字金融正在向经济的毛细血管延伸。在绿色金融领域，将数字人民币与碳账户结合，或将有助于实现碳金融等领域的自动化。
江苏等地的先行实践提供了参考。江苏的规划中，推动融资主体依托省产品碳足迹公共服务平台核算产品碳足迹，鼓励金融机构基于这些信息创新产品和服务。
在普惠金融领域，数字技术帮助解决信息不对称问题。江苏的做法是建设省级金融科技赋能乡村振兴示范工程，运用AI技术整合分析涉农信息，创新支农惠农金融产品与服务。
05 风险管理与数据安全
数字化转型中风险防范是重中之重。方案明确要求金融机构开展数字金融过程中要注重风险防范、筑牢风险底线。
重点关注的风险包括流动性风险、操作风险和外包风险。数字化环境下，这些风险的表现形式和传导机制都发生了变化。
为保障数据安全，方案要求金融机构加强数据安全和网络安全防护，提升人工智能技术的安全应用能力。只有构建安全可信的数据生态，才能支撑数字金融的可持续发展。
金融机构大厅里，一位老人通过改造后的数字服务终端，仅用几分钟就完成了养老金提取，数字时代，金融服务正变得前所未有的触手可及。
金融机构利用人工智能、大数据和云计算等数字技术创新应用，打造数字化、自动化的智能风控体系。当最后一笔安全交易完成，数字金融这艘大船，已经缓缓驶入深蓝。
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